101.png 102.png gosduma.jpg

При поддержке Комитета Государственной Думы РФ по финансовому рынку



Мир Белогорья



1.Большинство из нас сначала тратит все деньги на текущие расходы, а накопления на будущее и заначку создает из того, что останется. Поэтому обычно ничего и не копится. Просто вести домашнюю бухгалтерию недостаточно - важно правильно распределять ежемесячные доходы. Как запланировать все возможные траты и начать копить? Разберемся с финансовым консультантом Натальей Смирновой. Это программа прикладная экономика, с вами М.С., здравствуйте.

Даже если вы точно знаете, какую сумму тратите на жизнь в месяц, непредвиденные расходы могут разрушить все ваши планы. Чтобы этого не произошло, генеральный директор компании «Персональный советник» предлагает использовать систему «5 конвертов». Всю ежемесячную прибыль нужно разделить на 5 частей. Первая – то, чем мы обычно пренебрегаем – это наши финансовые цели. Сюда может относится и пенсия, и машина, и квартира, и образование детей – любые крупные траты в будущем, говорит Наталья Смирнова.

«Как посчитать, сколько нужно отложить? Например, через год я хочу потратить на что-то 120 тысяч рублей. Каждый месяц мне нужно откладывать 10 тысяч рублей, например, на депозит в банке. И так хоть по чуть-чуть, хоть на шажок, мы будем приближаться к нашей финцели»

Второй конверт – это резервный фонд, или просто заначка. Эксперты рекомендуют иметь запас средств на то, чтобы в случае потери источника дохода, в идеале можно было прожить полгода. Поэтому в резервном фонде должно быть как минимум 3 ежемесячных оклада, а лучше 6. Эти деньги должны находится в ликвидных консервативных инструментах – на вкладе или карте, откуда в любой момент можно их забрать.

«Поставьте себе максимум год на накопление резервного фонда. Если у вас ничего нет, а в месяц вы тратите 30 тыс, то минимум 90 тыс надо накопить – 90/12 и отчислять в конверт»

Когда резервный фонд накопится, после первого конверта можно сразу переходить к третьему. Это – ежегодные обязательные затраты: ОСАГО, КАСКО, техосмотр, медстраховка, отпуск, ежегодная плата за обучение. Если откладывать в этот конверт небольшую сумму ежемесячно, то когда наступит момент оплаты, это будет не так болезненно.

Четвертый конверт – это ежемесячные обязательные расходы – квартплата, еда, бензин и прочее. Сюда же относятся платежи по кредитам.

«Если у вас что-то осталось – это в конверт 5 – это люфт, если не хватит на жизнь, можно взять из 5го конверта. Нельзя брать из резервного фонда или конверта №1»

Стоит помнить, что конверты в данном случае – это условность, которую не нужно понимать буквально, откладывая деньги в бумажные конверты. Для каждой доли средств нужно использовать соответствующие инструменты. Для финансовых целей это могут быть вклады, акции или облигации. Для резервного фонда – вклад с возможностью снятия и пополнения. Ежегодные траты можно планировать с помощью вклада с частичным снятием. Деньги на ежемесячные расходы из 4го и 5го конвертов лучше хранить на дебетовой карте с начислением % на остаток. Планируйте свои расходы на перспективу, ставьте цели по средствам и приумножайте капитал. С вами была М.С., всего доброго.



2. В начале августа ставки по ипотеке в России упали до исторического минимума – сейчас они составляют в среднем от 8 до 11% годовых. Если вы брали кредит, к примеру, под 14%, можно попробовать рефинансировать его и платить меньше. Что для этого нужно и кому выгодно рефинансирование? Это программа прикладная экономика, с вами М.С., здравствуйте.

Рефинансирование кредита – это погашение одного займа за счет привлечение другого. То есть вы берете новый кредит по меньшим ставкам в новом банке, а в старом – гасите. Залог – в данном случае – ваша квартира, также переходит от одного банка к другому.

Процедура рефинансирования очень похожа на получение ипотеки. По-прежнему нужны паспорт, СНИЛС, справка 2 НДФЛ, трудовая книжка, документы на объект недвижимости. Так же понадобится старый кредитный договор, график погашения платежей и справка из банка по остатку задолженности. Единственное, что необходимо сделать заново – это оценка и страховка. Однако если квартира приобреталась по договору долевого участия в строительстве и дом еще не введен в эксплуатацию, оценка не нужна. Страховка обойдется максимум в 1% от суммы кредита, сэкономить можно, если застраховать только объект недвижимости, не страхуя здоровье и жизнь. Но тогда банк может поднять процентную ставку, объясняет начальник отдела розничных продаж Белгородского филиала Россельхозбанка Роман Марченко

«в любом случае, даже если вы берете рефинансирование или если вы берете ипотеку, то объект недвижимости страховать обязательно, необязательно - то есть по усмотрению заемщика - страховать свою жизнь и здоровье»

Чтобы рефинансировать ипотеку в Россельхозбанке, с момента взятия кредита должно пройти не менее года, а сумма остатка не должна быть менее 100 тысяч рублей. Единственным препятствием для рефинансирования может стать плохая кредитная история, говорит Роман Марченко.

«Обслуживаться в стороннем банке вы должны не менее года, для того, чтобы мы проследили вашу платежеспособность, то есть как вы обслуживаетесь, если обслуживаетесь хорошо, платите без просрочек, то препятствий для получения кредита в нашем банке никаких не будет. ну за исключением того, что вы не потеряли своей финансовой платежеспособности»

Для рефинансирования ипотеки в банке ВТБ-24 остаток по кредиту должен превышать 600 тысяч рублей. Ограничений в сроках взятия ипотеки здесь нет – подать заявку на пересмотр процентной ставки можно даже если вы брали ипотеку 10 лет назад, объясняет начальник отдела ипотечного кредитования белгородского филиала ВТБ24 Николай Курлыкин.

«ограничений по срокам каких либо не существует здесь. если вы видите, что текущая ставка, которая составляет у нас базовая ставка 10% годовых, она будет существенно ниже той, которую вы имеете, конечно, скорее всего будет выгодно»

Так же не имеет значения и изменение стоимости жилья на рынке. Даже если стоимость квартиры снизилась – кредит всё равно рефинансируют, говорит представитель банка.

«при снижении стоимости рыночной стоимости квартиры, а в 1 очередь это снижается и начальный взнос, но при рефинансировании в 1 очередь обращаем внимание на остаток ссудной задолженности. сколько у вас осталось платить по кредиту, столько мы вам и даем денег, поэтому по большому счету не играет ключевую роль»

Чтобы понять, стоит ли рефинансировть кредит, нужно хорошо всё посчитать. К примеру, три года назад вы брали 3 млн рублей на покупку квартиры по ставке 14%. Ежемесячно в течение 15 лет вы должны платить около 40 тысяч рублей. Большая часть этой суммы уходит на оплату процентов по кредиту, а не на закрытие основного долга. В этом случае рефинансирование однозначно выгодно – в месяц по ставке 10% вы будете платить не 40, а 32 тысячи рублей. Однако же если с момента взятия кредита прошло больше половины срока, к примеру, 8 лет, или же вы гасили кредит досрочно, то большую часть процентов, уже уплачена и вам осталось погасить лишь основную сумму долга. Тогда рефинансирование не выгодно, говорит Николай Курлыкин.

«клиент должен понимать, что на самом деле нужно обращать внимание не только на процентную ставку, а еще также на остаток срока кредита и на величину уже уплаченных процентов. то есть при наличии большого количества досрочно погашений и быстром снижении остатка ссудной задолженности соответственно. в ряде случаев нужно посчитать - возможно рефинансирования здесь не даст нужного эффекта, потому что вы уже уплатили часть процентов»

По мнению Романа Марченко из РСХБ, подать заявку на рефинансирование стоит при любой разнице между вашей и текущей рыночной процентной ставкой – если не удастся снизить первоначальный взнос, можно изменить срок кредита.

«При любых обстоятельствах имеет смысл рефинансировать. Во-первых, снижается процентная ставка, соответственно снижается ежемесячный платеж. Так же можно снизить, если ставка не особо отличается от той ставки по кредиту, по которой бралась ипотека, снизить финансовую нагрузку, увеличив срок кредита»

Пока что рефинансировать кредит в своем банке нельзя. Однако в будущем некоторые банки уже рассматривают возможность перекредитования собственных клиентов по текущим ставкам.



3. 26 апреля Минфин выпустил на рынок так называемые «народные» облигации. Они отличаются от других облигаций федерального займа тем, что для их приобретения не нужно изучать работу биржевого рынка. Достаточно просто прийти в банк и открыть там брокерский счет. Средняя доходность по народным облигациям выше ставок по депозитам, а надежность вложений в эти ценные бумаги гарантирована государством. Сколько облигаций нужно купить, чтобы получить максимальный доход, когда их лучше приобретать и что думают об этом инструменте финансовые эксперты? Это программа прикладная экономика, с вами М.С., здравствуйте.

Приобрести народные облигации можно в двух банках – ВТБ24 и Сбербанке. Реализуются они, правда, не во всех офисах, а только в точках продаж ВТБ24 с форматом «привилегия» и зонах обслуживания «Сбербанк Премьер». У ВТБ24 таких пунктов в Белгородской области 9, у сбербанка – 2 в Белгороде и 4 в области. Номинал одной облигации составляет одной тысячу рублей, однако ее стоимость устанавливается Минфином и меняется каждую неделю. Например, на прошлой неделе стоимость облигации составляла 998 рублей. Минимальное количество облигаций, которое можно приобрести физическому лицу, составляет 30 штук. То есть, чтобы инвестировать в народные ОФЗ, следует иметь в кошельке как минимум 30 тысяч рублей. Максимально возможная сумма вложений не может превышать 15 миллионов – то есть купить более 15 тысяч облигаций не получится. Также при покупке облигации необходимо оплатить комиссию банка, объясняет руководитель сети центров персонального обслуживания белгородского отделения Сбербанка Александр Германов

«Комиссия зависит от того объема, кот.приобретает клиент. Минимальная комиссия – 0,5%, макс – 1,5%. Минимальная комиссия возникает, когда клиент покупает от 300 облигаций»

Купить облигации можно в течение полугода после выпуска в обращение – то есть до 26 октября. Однако ближе к этой дате к стоимости самой ценной бумаги и комиссии банка добавится еще и накопленный купонный доход. Правда, он вернется на счет по истечению полугода.

«Выгоднее всего приобретать бумаги в начале выпуска – потому что тогда он покупает по номиналу и оплачивает только комиссию банка. А если в середине срока выпуска – он оплачивает еще дополнительно купонный доход – потому что он приобретает бумагу с доходом. Он вернется к нему через полгода»

Купонный доход зачисляется на брокерский счет каждые полгода, его размер зависит от срока, который прошел с момента выпуска облигации. Так, по истечении первых 6 месяцев можно получить доход в размере 7,5% годовых, спустя еще полгода ставка вырастет до 8%. К окончанию 3хлетнего срока размещения народных ОФЗ размер купона достигнет 10,5%. Средняя доходность облигаций составит около 9%, объясняет заместитель управляющего региональным подразделением ВТБ24 Наталья Дмитриева

«Доход складывается из купонного дохода и разницей между ценой покупки и номинальной стоимостью облигации. В рамках первого выпуска средняя доходность составит до 9% годовых»

Таким образом, выгоднее всего приобретать облигации на сумму от 300 тысяч рублей в самом начале срока выпуска и держать их не менее 3х лет. Продать облигации можно в любой момент в том же банке, в котором они и приобретались, однако если сделать это в первый год после покупки, можно потерять весь доход. По закону, доходы от ОФЗ не облагаются налогом, однако при возврате облигаций до срока их погашения, может возникнуть НДФЛ.

По мнению эксперта ИК «ФИНАМ» Сергея Кравцова, народные облигации являются хорошей альтернативой банковским вкладам на фоне снижения процентов по депозитам. Однако есть ряд особенностей, которые снижают привлекательность ОФЗ.

«Появилась некая альтернатива банковскому депозиту с доходностью превыщающую доходность по вкладам. Но имеются ограничения: если выйти до 3 года – потеря дохода. Второе – высокий процент за покупку – от 0,5 до 1,5%»

Тем не менее, переход инвестиций из депозитов в облигации, по словам Сергея Кравцова, все равно произойдет. Однако, скорее в биржевые, чем в народные.

«В то же время есть и другие ОФЗ, которые можно продать до окончания срока без потери дохода. Получается, что уровень фин.грамотности и некий консерватизм граждан мешает вкладчикам использовать данный инструмент»

Частный инвестор Артем Куроптев считает, что популярность облигаций будет зависеть от желания банков их продавать. Высокая по сравнению со вкладами доходность однозначно привлечет население

«ОФЗ выгоднее вкладов, не уступают в надежности. Сравнимую с ОФЗ доходность можно получить в других банках второго эшелона, до 1400 000 все застраховано. По сравнению с классическими ОФЗ народные облигации более доходны, но по словам представителя Минфина это временная ситуация, поэтому в будущем основным преимуществом народных облигаций перед биржевыми останется возможность досрочного погашения»

Однако сложность этого продукта может отпугнуть клиентов с небольшими суммами

«это сложный продукт. Сложно будет подстегнуть продажи. Сотрудникам придется проводить каждого клиента за ручку. Объяснять.»

Однозначно сказать, будут ли народные облигации пользоваться успехом у населения, нельзя. Однако по итогам первой недели продаж ОФЗ банк ВТБ24 принял уже около 2 000 заявок. Средний чек по ним составил более 1 млн. рублей. До 15% заявок приходится на ЦФО. Белгородская область входит в тройку лидеров по продажам народных облигаций.



4. Биткойн, лайткойн и эфириум – услышав эти слова, только менее трети россиян понимают, что речь идет о криптовалютах. Такую статистику приводит национальное агентство финансовых исследований. Попробуем разобраться, что это за валюта, почему вокруг нее столько шума и стоит ли менять рубли на биткоины? Это программа прикладная экономика, с вами М.С., здравствуйте.

Обычные деньги - рубли, доллары или евро, выпускаются государством, им обеспечиваются и контролируются. Криптовалюту может выпустить любой человек при наличии компьютера и специального программного обеспечения. Как правило, это несколько мощных процессоров и видеокарт, объединённых в одну систему, которая называется фермой.

Чтобы добыть криптовалюту компьютеру нужно решить сложную математическую задачу. Чем больше людей занято добычей, тем сложнее заработать. Например, пять лет назад для получения самой популярной криптовалюты биткоин было достаточно обычного домашнего компьютера. Сейчас для этого строятся целые ангары, напичканные вычислительной техникой, говорит эксперт по криптовалютам Александр Максименко.

«китай сейчас является лидером по добыче, то есть большинство добывающих как больших они находятся в китае, то есть это целые ангары, заполненной компьютерами стоимостью там в десятки миллионов долларов, которые ежедневно добывают по нескольку биткоинов»

Биткоин был первой криптовалютой, остальные популярные виртуальные денежные единицы, к примеру, лайткоин или нашумевший в последнее время эфириум являются его разновидностями. Фактически, любой человек, знакомый с программированием, может создать свою криптовалюту на основе открытого исходного кода биткоина.
Полная открытость и проверяемость данных – один из принципов криптовалют. Например, в любой момент времени можно посмотреть сколько биткоинов сейчас в обороте. Вся эта информация хранится в публичном реестре транзакций, который называется блокчейном. Целостность данных в нем обеспечивается математически таким образом, что подделать информацию невозможно. Курс криптовалюты напрямую зависит от спроса, говорит Александр Максименко. Также, кстати, формируется и курс ценных бумаг на биржах.

«Курс зависит от баланса спроса и предложения, а также, поскольку сейчас это довольно молодая отрасль, различных новостей на эту тематику. То есть зависит от того, какие государства принимают его за платежные средства, какие запрещают, какие находятся биржи, какие закрываются. Например,какая - то крупная биржа может закрыться из-за каких-то не совсем легальных операций, и курс может на это отреагировать»

Когда биткоин только появился, одна монета стоила меньше доллара. Сейчас за один биткоин на рынке можно получить две с половиной тысячи долларов. Однако, в большинстве стран он пока что не признан платёжным средством. Поэтому в банке на привычные деньги его не обменять. Для этого существуют специальные онлайн-биржи, где можно создать виртуальный счёт и обменять криптовалюту на деньги.
Большинство экспертов сходится во мнении, что вкладываться в добычу биткоина неразумно: если и добывать, то молодые криптовалюты, это быстрее и легче. Правда, и курс ниже, предупреждает Александр Максименко

«если хотите вложиться в добычу, то лучше добывать форки, то есть вот как раз не bitcoin, который сейчас ну очень сложно, а какие-то новые валюты, которые вот только только появились, вот их можно попробовать продавать там тоже эфир на youtube очень много всяких руководств, потом как собрать свою ферму для добычи эфира, а потом этот эфир менять тоже там либо на биткоин, либо опять на рубли»

Ферма для добычи эфира обойдется от 100 до 300 тысяч рублей, окупятся эти вложения за 8-10 месяцев.

«вот биткоин наверняка уже окупаемость очень большая и вкладываться сейчас уже не стоит именно в добычу. Имеет смысл, если есть какое-то большое количество денег, попробовать просто купить биткоин на бирже и надеяться, что он вырастет»

По мнению Александра, вкладываться в криптовалюты стоит лишь тем, кто разбирается в их технологии. По словам главного экономиста Института фондового рынка и управления Михаила Беляева, тот рост криптовалют, который мы сейчас наблюдаем, может внезапно и непредсказуемо закончится.

«Насчет вкладываеться или нет - это оч сложный вопрос. Они не опирающиеся на реальную экономику — программы,работающие сами в хорошие времена. Если Времена хуже- будут колебания. Прошло сообщение по биткоину. Он упал на 10% в один день. Не исключено, что когда возникнут большие сложности в экономике,то курс биткоина может до 0 упасть. Мы всегда смотрим на объект вложения, когда он растет. И не хотим думать про плохие времена.

Криптовалюты отличаются от национальной валюты тем, что их очень сложно спрогнозировать, говорит Михаил Беляев.

«В национал экономике валюта просядет, упадет, но реальная экономика не обнулится никогда до катастрофы. В этом разница межу нац валютой и криптовалютой. Нац валюту можно прогнозировать. А там нет и никак»

Из-за ажиотажного спроса на биткойн некоторые западные эксперты видят в цифровой экономике признаки пузыря. Российские крупные трейдеры и финансовые советники пока осторожно относятся к новым деньгам и не спешат переводить в них свои активы. По мнению гендиректора компании «Персональный советник» Натальи Смирновой, в отсутствие государственного регулирования вкладываться в криптовалюты опасно.

«Криптовалюты как тюльпаны в Нидерландах. Может они и будущее. К карточкам ведь тоже было недоверие. Это агрессивный инвестиционный инструмент для меня. Законодательно не регулируется. Для некрупных расчетов в инете можно. Без законодат регулирования-темный рынок»

Большинство IT-специалистов, понимающих технологию, на которой основаны криптовалюты, наоборот считают независимость от государственного регулирования основным преимуществом. Фактически, курс и будущее криптоденег определяют сами владельцы этой валюты, а не регулятор. Так, например, 1 августа сообщество добытчиков и пользователей биткоина примет решение о разделении это криптовалюты на несколько версий. В то же время, принятие законов и актов отдельными государствами также может изменить ценность новых денег. Например, если какое-то крупное государство признает биткоин официальным платежным средством, его курс вырастет, и наоборот – если криптовалюта окажется вне закона, она потеряет в цене. Российские органы власти окончательно не определились с принципами регулирования криптовалют. Ранее ЦБ предлагал регулировать криптовалюты как цифровой товар. В то же время некоторые компании, работающие на территории России уже начали принимать биткоины. Это сеть закусочных Subway, авиакомпания AirBaltic и интернет-площадка E-Bay. По состоянию на 26 июля капитализация общего рынка криптовалют составила 83 млрд долларов.

назад