101.png 102.png gosduma.jpg

При поддержке Комитета Государственной Думы РФ по финансовому рынку



Портал "Микрокредиты России"


1.Банкиры и МФО: первая кровь
Очередным законопроектом от депутата Государственной Думы Российской Федерации А.Г. Аксаковым предполагается внесение изменений в федеральный закон о потребительском кредите. Поправки вызвали бурную реакцию у представителей МФО. В социальных сетях звучат мнения, что это явная «атака банков», которые увидели в МФО конкурентов. Депутатов обвиняют в грубом лоббировании интересов своей отрасли, получении необоснованных преференций. Причем, все это делается под лозунгами защиты заемщиков. Какой подвох таит в себе новый законопроект, к каким последствиям может привести – на этот и другие вопросы ответит Айгуль Хайруллина, директор СРО «Единство».

- Какие новеллы законопроекта не устраивают участников рынка МФО и почему?
- Среди вводимых инициатив вопросы у участников микрофинансового рынка вызывает введение запрета на начисление и взимание МФО процентов, штрафов до полуторного размера суммы потребительского займа. Указанная норма, в случае ее принятия, по нашему мнению, существенным образом ограничит интерес у действующих предпринимателей осуществлять микрофинансовую деятельность дальше, сократит число игроков на рынке.

Деятельность будет попросту нерентабельной. У МФО более рисковые клиенты, чем у банков, а фондирование дорогое, опять же не в пример коллегам из банковского сектора. То есть, по сути, законопроект дает необоснованные преференции одним кредиторам перед другими.

В последние годы мы также наблюдаем попытки государства стимулировать малый и средний сектор предпринимательства. Однако, всем очевидно, что вводимый законопроект желание у начинающих предпринимателей осуществлять микрофинансовую деятельность не вызовет. Учитывая системный характер ограничения деятельности микрофинансистов, мы в дальнейшей перспективе видим существенное сокращение количества организаций, осуществляющих выдачу микрозаймов, в том числе в сегменте кредитования субъектов МСП.

- Законопроект склоняется к тому, чтобы МФО и банки работали по одним «лекалам», так как продукты у них аналогичные.
- Не нужно сравнивать красное с соленым. Продукт, предлагаемый МФО коренным образом отличается от банковских продуктов. МФО выдают займы в основном в сегменте PDL (займы до зарплаты). Мало кто идет в МФО за ссудой, превышающую, допустим, 100 тысяч рублей для осуществления дорогостоящих покупок. Указанная ниша заполнена банками. И становление МФО на одну позицию с банками считаем неоправданным.
- Одно из предложений депутатов - «отлучить» МФО от выдачи займов под залог недвижимости. Таких МФО в принципе мало, никаких социальных рисков здесь не отмечено. В чем смысл?
- Невозможность выдавать займы под залог недвижимости ограничивает гражданскую правоспособность. Количество МФО, осуществляющих целенаправленную выдачу займов под залог недвижимости, правда, сравнительно невелико. Однако, говоря о доступности финансовых услуг надо понимать, что данный запрет ограничивает конкуренцию на рынке. Среди участников финансового рынка скоро останется доминирующее положение у банков, так как их деятельность по сравнению с деятельностью МФО не ограничивает.
- Насколько я знаю, рынок и так ограничили во многом. Какие запреты, ограничения уже введены?

- 2017 год насыщен новыми правилами игры на рынке. С 1 января 2017 года только вступили в силу новые поправки к закону, принят так называемый антиколлекторский закон. В СРО «Единство» до сих пор поступают вопросы с истолкованием некоторых норм права для целей надлежащего их исполнения, хотя нормы действуют уже более 7 месяцев. Весь рынок однозначно еще не перестроился к правилам игры, вступил в силу базовый стандарт защиты прав потребителей, готовятся новые изменения. Каким образом ориентироваться микрофинансистам - вопросом никто не задается. Также не задают вопросы и самому рынку, ограничения лоббируются без учета их интересов. Более того, с точки зрения юридической техники сложно отметить их высокое качество, некоторые принятые нормы вызывают больше вопросов, чем ответов. Когда закон в полной мере всем участникам микрофинансового рынка не понятен, каким образом МФО защищать свои интересы?

В настоящее время из позитивных поправок мы выделяем попытку ограничить «черный» рынок кредиторов. Среди них выделим следующие: лишение судебной защиты права по искам нелегальных кредиторов к заемщикам, введение уголовной ответственности, увеличение штрафов за незаконную деятельность по выдаче потребительских займов. Соответствующие законопроекты уже переданы на рассмотрение в госдуму. В этой части ожидаем их одобрения.

- Объем выданных займов всеми МФО – это мизерная часть кредитов, выданных банками. В чем причина такого пристального внимания депутатов к МФО.
- Стремление депутатов ограничить деятельность МФО обусловлена той социальной напряженностью, которая возникла в обществе. Наверное, нет такого СМИ, которое не освещало какие-либо негативные события, возникающие у граждан с МФО. Однако, такие случаи единичны, большинство случаев связаны с деятельностью нелегальных контор. Но все это ударило по имиджу всего микрофинансового рынка. Теперь эта «карта» разыгрывается всеми. Если нужно продемонстрировать любовь к народу, то есть беспроигрышный вариант – пнуть «злобных ростовщиков». Хотя понятно же, что даже если все МФО уйдут с рынка, то чуда не случится. Граждане не станут зарабатывать больше. Проблемы с невозвратом долгов – это проблемы бедности населения, а не высоких процентов по кредитам.
- Если законопроект все же будет принят, ваши прогнозы?
- Полагаем, что как минимум более половины участников рано или поздно уйдут с рынка в случае принятия закона. Ограничения, которые действуют, сейчас разнородны и многочисленны. Начиная с условий осуществления микрофинансовой деятельности, порядка получения разрешения, заканчивая, запретом на взыскание денежных средств в размере превышающим 2-кратного или 3-кратного размера суммы займа. Запретов много, о каждом из них можно поговорить отдельно. И все они работают на сокращение числа игроков.
Юлия Зиберт



2. Виды мошенничества на рынке микрозаймов.
Для того, чтобы при получении микрокредитов не попасть на удочку разного рода обманщикам, аферистам, преступникам, мы составили список популярных видов мошенничеств на этом рынке.

Получишь микрозайм, а отдашь квартиру!

Среди граждан до сих пор ходят слухи о том, что «злобные МФО» за ничтожные долги забирают жилье. На самом деле легальные МФО по закону не имеют права взыскать по микрозаймам в качестве процентов более 3-х размеров от суммы микрокредита. Действует правило «3-икс». Если занял 1000 рублей, то отдашь максимум – 4000 рублей. (3000 – проценты, 1000 – тело займа). При просрочке действует правило «2-икс», то есть МФО не вправе начислять проценты после того, как их сумма достигнет 2-х кратного размера. При этом начисляются проценты только на непогашенную часть долга.
Но слухи об отнятых квартирах возникают не на пустом месте. Есть мошеннические компании, которые представляются микрофинансовыми и подсовывают людям вместе с кредитным договором документ о купле-продаже жилья. Жертвами оказываются пожилые люди, не сведущие в финансовых вопросах.

Скорее, тут речь идет даже не о «черных кредиторах», а о «черных маклерах», которые нашли для себя новую мошенническую нишу. Как прокомментировал ситуацию начальник юридического отдела СРО «Единство» Равшан Юсупов: «У кредитного договора есть закрепленная форма, она ничем не напоминает договор купли-продажи жилья. Видимо, люди подписывают документы, в буквальном смысле, «не глядя». Такое дело наверняка дойдет до суда. Думается, если заем составляет 500 000 рублей, а квартира стоит 2 миллиона, то у судьи будет много вопросов к участникам сделки. Налицо несоответствие суммы займа и стоимости жилья».

Совет – при подписании любого договора просите тайм-аут. Хотя бы прочтите текст договора, а лучше покажите его юристу. Если компания отказывается предоставить документ «на вынос», разворачивайтесь и уходите. Это точно мошенники. Добропорядочные фирмы не делают тайны из договоров.
Будут взыскивать долги утюгом и паяльником…

Еще один стойкий миф об МФО – они буквально изводят своих клиентов звонками и даже применяют силу при взыскании долгов.

Нет дыма без огня. До принятия закона о коллекшене нарушений в сфере взыскания было предостаточно. МФО передавали своих клиентов коллекторам, открещиваясь от беспредела, который те устраивали их теперь уже бывшим клиентам. В настоящее время в коллекторы не всех берут, а МФО в ответе за тех, кого выбирают себе во взыскатели.

Коллекторское агентство должно состоять в реестр Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Если фирмы нет в списке, то с ней заключать договор МФО не вправе. Более того, при передаче своих заемщиков в руки коллекторов, МФО обязаны уведомить их о необходимости соблюдения стандартов деятельности, принятых на рынке МФО на уровне саморегулирования. Если партнеры не согласны подписаться под выработанными на рынке правилами – МФО откажется от сотрудничества с такой конторой.

То есть микрофинансисты теперь в ответе за действия своих партнеров-коллекторов, их нарушения больно ударят по МФО в виде штрафов, предписаний, санкции предусмотрены вплоть до лишения номера в реестре, что для МФО означает конец карьеры.

Интересный момент – сотрудником коллекторского агентства не могут стать не только судимые граждане, но и имеющие непогашенные долги. Причем, относится данное требование и к руководящему составу, и к рядовым взыскателям, и даже к техническому персоналу. То есть уборщица в коллекторской фирме и та должна быть кристально чистой перед законом!

Количество звонков ограничено, любые нарушения грозят компании штрафами. Если компания есть в реестре и позволяет себе лишнее – на нее можно жаловаться в Центробанк и СРО, где она состоит.

Но дело в том, что на рынке существуют не только белые игроки, поэтому шанс попасть в руки «черных коллекторов» и «черных кредиторов» по-прежнему высок. Заемщики берут деньги, не обращая, внимания на то, состоит ли МФО в реестре Банка России. А в случае просрочки вдруг начинаются бомбардировки звонками, угрозы. Вот тогда и выясняется, что заем выдала псевдо-МФО, которая передала долги псевдо-коллекторам.

В таком случае СРО и Банк России не могут воздействовать на фирму, поскольку она изначально ведет деятельность «в темную», номер в реестре потерять не страшится, его у нее и так нет. Такие дела разбирает полиция и прокуратура.

Совет – выбирайте кредитора из списка легальных компаний. Список есть на сайте Банка России.

Не прячьте ваши денежки, несите ваши денежки
Еще чаще представляются микрофинансовыми компаниями мошеннические конторы, которые принимают вложения от граждан. Иногда они называют себя инвестиционными фондами, брокерами и даже банками. Они предлагают вложить любую сумму под баснословные проценты. Надо отметить, что МФО действительно могут принимать вложения от физлиц. Но во-первых, не любую сумму, а только не менее 1,5 млн рублей. Во-вторых, не каждая МФО в праве это делать.

Рынок поделен на два «класса»: МФК и МКК. Микрокредитные компании (МКК) кредитуют население, но не могут работать с инвестициями физлиц и ИП. Вложиться в МКК может только юридическое лицо.

А вот микрофинансовые компании (МФК) могут предлагать людям инвестиционные продукты. Для получения статуса МФК нужно подтвердить наличие капитала в размере не менее 70 млн рублей, такие компании проходят аудит со стороны Банка России, соблюдают большее число нормативов, чем их коллеги из микрокредитных компаний.

Вложения в МФК не страхуются государством, инвестор обязан заплатить при получении доходов 13% НДФЛ. Называть свои программы инвестиции «вкладами», а клиентов «вкладчиками» МФК и МКК не имеют права, это термин, который имеет отношение только к банкам.

Так вот псевдо-МФО и псевдо-брокеры предлагают разместить деньги «во вклад», без ограничений суммы, настаивают на том, чтобы клиенты приводили в «пирамиду» своих родственников и знакомых, а затем скрываются с деньгами обманутых граждан.

Совет – перечитать данный абзац, чтобы понять, что может, чего не может МФО. Если фирма явно нарушает перечисленные нормы, то нужно сообщить о ней в полицию. И ни в коем случае не отдавать туда свои средства.

Клонирование, как способ одурачить людей
Как уже было сказано, микрофинансовые организации (МФК и МКК) должны состоять в реестре Банка России. Люди об этом уже знают в большинстве своем, поэтому «черные кредиторы» стали присваивать себе номера легальных игроков, копировать их фирменный стиль, чтобы запутать заемщика и инвестора.

В 2017 году такие случаи участились. «Черные кредиторы» копируют сайты раскрученных брендов (известная компания «Мани Мен» сообщала о таких инцидентах), уверяют, что состоят в СРО и используют разработанные там договоры (СРО «Единство» сталкивалась с такими мошенниками. Они занимались вовлечением граждан в пирамиду, со ссылкой на якобы членство в саморегулируемой организации).

Есть случаи, когда копировалось все, кроме телефона. О таких компаниях рассказали в СРО «Мир». Под видом реально существующей МКК свою деятельность вела нелегальная фирма. Она указывала номер в реестре, название, реквизиты настоящего игрока, заключала от ее имени договоры. Вычислить мошенников удалось, когда в адрес настоящей МКК стали поступать жалобы недовольных клиентов. Сейчас дело передано в правоохранительные органы.

Совет - мало посмотреть номер в реестре, нужно перезвонить в СРО и уточнить всю информацию: в каких городах работает компания, по каким телефонам отвечает, где у нее расположены офисы.

«Раздолжнители» сулят отпущение долгов
С ростом объема выданных микрозаймов и просрочки растет и количество «доброжелателей», которые обещают людям «разобраться» с кредиторами или даже погасить за заемщика долги. Конечно не за спасибо, а за деньги.

В надежде избежать судебного разбирательства должники платят мошенникам за мифическую помощь. В последствие выясняется, что компания обязалась «консультировать клиента», а не оплачивать за него долги или представлять его интересы в суде.

Совет – обращаться к самому кредитору с просьбой о реструктуризации, продлении договора. Или воспользоваться предложением легальных компаний, которые суммируют долги разных МФО и снижают ставку. За счет чего выплаты становятся посильными.

Можно попытаться снизить бремя долгов с помощью обращения к финансовому омбудсмену. Даже судебное разбирательство предпочтительнее. В крайнем случае, придется выплачивать долг с зарплатной карты или продать имеющееся имущество. При больших долгах возможно банкротство.
Хотя и не безболезненно, но все это решает проблему с долгами, тогда как обращение к «раздолжнителям» ее только усугубляет.

Наверняка это не все уловки мошенников на рынке микрофинансов. Будьте бдительны!
Юлия Зиберт



3.Микрозаймы «зафиксируют»
На вопросы, касающиеся введения ограничений по выплатам займов МФО отвечает заместитель директора СРО "МиР" Андрей Паранич.

- Рынок потрясло известие о 150% на займы в МФО. О каких ставках идет речь? О 150% годовых? Или это ограничение по выплатам, то есть снижение правила 3Х до 1,5Х?
- Речь идет о снижении предельного размера суммы долга, а не об ограничении ПСК. Суть инициативы депутатов Госдумы – постепенно снизить максимальную сумму процентов, которую МФО может начислить заемщику, с трехкратного размера тела долга до полуторного размера тела долга (c 3х до 1,5х).
Нельзя сказать, что эта инициатива была озвучена впервые. Напомним, что данная идея уже была опубликована в рамках перечня Поручений Президента по итогам заседания президиума Госсовета по вопросу развития национальной системы защиты прав потребителей. Сейчас идёт проработка инициативы.
- Это повлечет за собой сокращение количества МФО? Или не фатально всё?
По нашим оценкам, большинство компаний смогут работать в таких условиях, если будут ответственно подходить к оценке рисков при выдаче займов.
- При какой ставке в годовых МФО будут массово уходить с рынка? При какой ставке бизнес точно не рентабелен?

Напомним, что на сегодняшний день речь об ограничении ПСК не идёт.

Любое ограничение ставки «сверху» - это нерыночное решение, которое приведет к негативным последствиям. Стоимость каждого займа экономически обоснована, она складывается из стоимости фондирования, издержек на выдачу и обслуживание займа. Ограничение процентных ставок по займам определенной величиной может привести к уходу с легального рынка тех игроков, чьи займы просто не уложатся в новую, навязанную сверху экономику.

Сегодня ставки по микрозаймам уже ограничены, но рыночными методами – ежеквартально регулятор рассчитывает средневзвешенные значения ПСК для каждой категории займов, и участники рынка не могут отклоняться от заданных значений больше, чем на треть. Практически каждый квартал мы видим снижение средневзвешенных показателей по большинству категорий займов. Причины этого снижения – высокая конкуренция между компаниями, совершенствование скоринговых моделей и развитие технологий, позволяющих сократить затраты на выдачу займа. Таким образом, описанный выше механизм приносит позитивные плоды. По нашему мнению, его потенциал еще не исчерпан.



4. Микрофинансирование в Казахстане: почувствуй разницу
На вопросы отвечает – Андрей Петков, генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФК «Честное слово»)
Микрофинансовый бизнес в Казахстане сравним с нашим? Микрофинансовые рынки России и Казахстана можно назвать сходными по предоставляемым услугам, однако в условиях их функционирования присутствует ряд существенных различий. В частности, российские МФО подвержены достаточно жесткому регулированию со стороны Центробанка, ставки по займам ограничены на законодательном уровне. А вот в республике Казахстан никакие ограничения деятельности микрофинансовых организаций не приняты: компании не подконтрольны Нацбанку Казахстана и работают сугубо в рамках гражданского кодекса.

На рынке нет понятия ПСК, игроки самостоятельно определяют ставки, по которым кредитуют клиентов.

Из-за отсутствия регулирования микрофинансовые компании сдают только стандартную отчетность, установленную для юрлиц: квартальные и годовые декларации в налоговую и отчеты в статистику.

В 2018 году все микрофинансовые компании России переходят на единый план счетов (ЕПС) и международные отраслевые стандарты бухучета. В Казахстане таких требований нет. Для ведения учета МФО используют КСБУ - Казахстанские стандарты бухучета, а в долгосрочной перспективе компании будут постепенно переходить на МСФО.

На данный момент казахстанские микрофинансовые организации не могут привлекать инвестиции от физических лиц, хотя попытки есть. Но они не носят массовый характер.

В РК работают два бюро кредитных историй, с которыми сотрудничают кредиторы:
-Государственное кредитное бюро
-Первое кредитное бюро
У нас рынок МФО страдает от плохого имиджа, от этого депутаты постоянно разыгрывают карту «злобных ростовщиков». Там микрофинансисты также испортили себе репутацию и теперь реабилитируются или там негативный фон меньше ощущается? Нельзя сказать, что для Казахстана характерно резко негативное отношение к МФО. Население нуждается в доступных заемных средствах, поэтому охотно обращается за быстрыми займами. Безусловно, иногда предпринимаются информационные атаки на деятельность отдельных организаций, но они не носят массового характера. Скорее, их можно охарактеризовать как вспышки на фоне случаев мошенничества, кредитного иждивенчества и нежелания казахстанцев «платить по счетам».

Есть ли ассоциация, которая объединяет игроков и вырабатывает стандарты деятельности, взаимодействует с регулятором, отстаивает интересы рынка?

В СРО обязательное или добровольное вступление?

Игроки на добровольной основе могут вступить в «Казахстанскую Ассоциацию ФинТех», которая формирует базовые стандарты деятельности МФО на рынке, взаимодействует с Национальным банком Казахстана и отстаивает интересы микрофинансовых организаций.

Какое количество МФО в реестре и сколько на рынке нелегальных кредиторов? На микрофинансовом рынке Казахстана официально ведет деятельность около 140 офлайн-МФО и 20-25 онлайн-компаний. Реестра онлайн-МФО не существует. Нелегальные микрофинансисты или компании, которые не зарегистрировались в госреестре, также активно кредитуют население, но достоверных статистических данных об этих участниках рынка у меня нет.
Как протекает борьба с черными кредиторами?

Борьба ведется только по факту мошенничества вследствие поступающих жалоб заемщиков. Никаких превентивных мер по очищению рынка пока не предпринимается.

Популярнее офлайн наличные займы или онлайн?

Несмотря на то, что предпочтения клиентов понемногу меняются, доля онлайн-займов все еще остается незначительной.

По данным БКИ в 2015 году объем займов, выданных в РК через интернет, составил 2,5 млрд тенге, в 2016 году этот показатель достиг отметки в 8,9 млрд тенге. По итогам первого квартала 2017 года совокупный ссудный портфель МФО не превысил 0,4 % от общего объема рынка розничного кредитования. Это данные только по тем компаниям, которые работают с БКИ, по факту эта цифра может изменяться в большую сторону.

Есть ли ограничения по размеру займов, «потолок» по выплатам процентов, как у нас, какие-то другие ограничения?

Законодательных ограничений нет, но члены «Казахстанской Ассоциации ФинТех» подписали соглашение о максимальном размере долга в размере 4-ех «тел» займа и стараются ему следовать.

Каков портрет заемщика, в чем отличие от российских клиентов?

Среди казахстанских заемщиков МФО женщин больше, чем мужчин (55 % против 45 %), они живут вдали от крупных городов и обладают небольшим доходом, в том числе, от предпринимательской деятельности. Самый распространенный возраст клиентов - от 22 до 40 лет.

Отличие от российских заемщиков состоит в том, что ядро клиентов МФО в РФ как раз сконцентрировано в двух самых крупных городах: Москве и Санкт-Петербурге, это люди с высшим или средне-специальным образованием, среди которых мужчин больше, чем женщин (55 % против 45 %), молодежь от 18 до 40 лет, основная доля - 24-33 года.

Таким образом, онлайн-займы в России востребованы среди более молодой и образованной аудитории, которая не хочет тратить время на посещение офисов кредиторов. В то время как в Казахстане онлайн-займы – это скорее финансовая помощь для жителей удаленных населенных пунктов, где часто другие кредитные продукты недоступны.

Просрочка выше, или ниже российской?

Уровень просрочки в Республике Казахстан ниже, чем в РФ.

Вопросы взыскания долгов как решаются – есть ли реестр коллекторов или все через суд?

Если сравнивать деятельность коллекторов, то в России она законодательно ограничена, а в Казахстане правительство только начинает предпринимать попытки регулирования этой сферы. Проблемную задолженность наша компания передает в коллекторские компании, а затем в суд. На данный момент мы сотрудничаем с 4 агентствами по взысканию долгов.

При продвижении компаний популярна лидогенерация? Другие способы продвижения и получения клиентов?

Хороший эффект дает лидогенерация, CPA и контекст.

Основная масса МФО в крупных городах?

Да, можно отметить концентрацию МФО в крупных городах страны.

Средний заем через вашу компанию?

Средний размер микрозайма в онлайн-сервисе «Честное слово» в Казахстане составляет 45000 тенге.

Много ли крупных игроков, которые делят между собой львиную долю рынка?

На рынке действует один крупный офлайн-игрок – МФО, который занимает до 80 % рынка, несколько средних и сотня мелких.

Отношения с банками. Чувствуют ли банки МФО конкурентами?

Розничные банки видят конкурента в МФО, с остальными компаниями практически не конкурируют.

Как долго вы работаете на рынке Казахстана, какие у вас достижения?

На рынке Казахстана онлайн-сервис «Честное слово» работает с декабря 2015 года. На данный момент мы входим в пятерку онлайн-МФО по объему выдач.

Планы по развитию.

В наших планах – войти в тройку компаний, выдающих дистанционные займы в Казахстане.
Зиберт Юлия



5. Полная стоимость кредита (ПСК): цена вопроса.
Что такое ПСК, из чего складывается, где указывается в договоре.

В рекламе банков и МФО большим шрифтом часто пишут процентную ставку по кредиту, займу. Маленькими буквами – сведения о комиссиях. Но ведь платить клиенту придется не только за пользование заемными деньгами, но и за рассмотрение заявки, открытие и обслуживание счета, за выдачу займа или перечисление на счет продавца, за оценку и страхование залога, за выдачу денег из кассы или выпуск карты, за нотариальное удостоверение сделки. Все это в итоге влияет на реальную стоимость кредита, на его полную стоимость ПСК. Иногда кредит с низкой процентной ставкой, но набором из разного рода комиссий обходится клиенту дороже, чем продукт со ставкой повыше, но без дополнительных сборов.

Если раньше кредиторы всеми способами «прятали» комиссии, дополнительные затраты, прописывая ПСК где-то в недрах многостраничных договоров «серым по серому», то сегодня такое поведение вне закона. С принятием закона «О потребительском кредите (займе)» в 2014 году, все кредиторы обязаны помещать ПСК во главу угла. А точнее – прописывать ее во второй части договора, которая имеет табличную форму. Причем, обязательно в квадратной рамке, которая должна занимать не менее 5% всего листа, где размещены индивидуальные условия кредитования. Перед подписанием договора банки и МФО обязаны сообщить заемщику размер ПСК.

«Потолок» устанавливает Банк России, где посмотреть допустимые ставки?
Для того, чтобы снизить аппетиты кредиторов, Банк России считает и ежеквартально публикует в открытом доступе среднерыночные значения ПСК. Для понимания – регулятор не устанавливает ставки «сверху», он мониторит реальные ставки, существующие «в природе» и выводит среднерыночную ПСК, как ориентир.

Отклониться от этих значений в сторону повышения компании могут, но лишь на одну треть. Причем, среднерыночные значения ПСК выводятся по разным рынкам и даже по разным видам продуктов, то есть с учетом специфики бизнеса.

Мало кто знает, какие ставки являются допустимыми, где их посмотреть перед подписанием договора. Ведь нарушений по ПСК тоже хватает. Вполне возможно, кредитор решил «зайти за буйки» и нажиться на неосведомленности клиента. В таком случае – сайт ЦБ вам в помощь! http://www.cbr.ru
Допустим, решили вы взять потребительский кредит в банке на сумму 100 тысяч рублей на год без залога, открываете на сайте регулятора свежий файл со ставками. Портал ЦБ РФ содержит массу информации, поэтому лучше воспользоваться строкой поиска, заведя туда: «Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)»

В данном случае нам нужны банковские ставки

ПСК по выбранному кредиту будет равняться 16,798%, а максимальная ставка по такому кредиту в банке не должна перешагнуть через 22,397% годовых.
Так же можно оценить ПСК по автокредитам, pos-кредитам, займам в МФО, ломбардах, кредитных кооперативах.

Ставки сделаны!
Надо отметить, что введение «потолка» по ставкам положительно сказалось на потребителях. Во втором квартале 2017 года наблюдалось снижение ПСК по 20 категориям потребительских кредитов. Особенно заметно снизились проценты по займам в микрофинансовых организациях. Снижение по сравнению с первым кварталом составило от 0,7 п.п. до 4,7 п.п. по разным видам займов. Существенное снижение среднерыночной ПСК произошло по POS-займам и ссудам сроком свыше 1 года на сумму от 30 до 60 тысяч рублей, здесь ставки уменьшились на 3,2–3,8 п.п. и 4,7 п.п. соответственно. То есть расчет оправдался, обозначенные «рамочки» стимулируют кредиторов ужиматься и отказываться от дополнительных комиссий, чтобы вписаться в среднерыночные значения ПСК.

Штрафы прописываются отдельно
В ПСК не включаются штрафы и пени. Пункты за нарушение сроков оплаты прописываются в кредитном договоре отдельно. Платежи за дополнительные услуги, например, за предоставление справок и выписок по счету, за блокировку и восстановление кредитки, дополнительные страховки, которые может оформить заемщик (например, не редко сейчас банки предлагают страховать средства на кредитной карте от несанкционированного снятия) - все это не войдет в расчет ПСК. Об этом нужно помнить при подписании документа.

В целом, совет – не торопиться подписывать договор, не реагировать мгновенно на «вкусные» ставки, указанные в рекламе, а оценить существующие ПСК по выбранной категории кредита, публикуемые на сайте Банка России. Это поможет избежать необдуманных решений, оформить заем с выгодой и знанием дела. Ведь известно, что сэкономил – значит заработал.
Юлия Зиберт

назад